전세자금대출 3가지, 버팀목과 청년전용 무엇이 다른가

전세자금대출을 "정책 대출이 금리가 낮다"는 수준에서 끝내면 정작 고를 때 쓸 게 없습니다. 실제로 결정을 가르는 건 내 나이와 보증금이 어느 상품의 상한 안에 들어가는가입니다. 아래는 2026년 8월 기준 주택도시기금이 공개한 조건입니다.

버팀목과 청년전용 버팀목, 숫자로 비교

주택도시기금 전세자금대출 조건 비교 (2026년 8월 기준)

항목	버팀목전세자금	청년전용 버팀목전세자금
연령	제한 없음 (무주택 세대주)	만 19세 이상 34세 이하 세대주 (예비 세대주 포함)
소득	부부합산 연 5천만원 이하	부부합산 연 5천만원 이하
순자산	3.45억원 이하	3.45억원 이하
주택 소유	세대주 포함 세대원 전원 무주택	동일
보증금 상한	수도권 3억원, 그 외 2억원	3억원
면적	전용 85㎡ 이하 (지방 읍면 100㎡)	전용 85㎡ 이하 (만 25세 미만 단독세대주 60㎡)
대출한도	수도권 1.2억원, 그 외 0.8억원	1.5억원 (만 25세 미만 단독세대주 1.2억원)
대출비율	보증금 기준 한도 내	임차보증금의 80% 이내
금리	연 2.5% ~ 3.5%	연 2.2% ~ 3.3% (지방 0.2%p 인하)
기간	2년, 최장 10년	2년, 최장 10년

표에서 실무적으로 중요한 줄은 셋입니다.

첫째, 한도. 만 34세 이하라면 청년전용이 수도권 기준 3천만원 더 나옵니다. 다만 임차보증금의 80% 이내라는 비율 제한이 걸리므로, 보증금 1억 5천만원짜리 집이면 1.2억원까지만 나옵니다. 1.5억원을 다 쓰려면 보증금이 1억 8,750만원 이상이어야 합니다.

둘째, 보증금 상한. 일반 버팀목은 수도권 3억원, 지방 2억원으로 나뉘지만 청년전용은 지역 구분 없이 3억원입니다. 지방에서 보증금 2억 5천만원짜리 집을 구한다면 일반 버팀목은 대상이 아니고 청년전용만 가능합니다.

셋째, 면적. 만 25세 미만 단독세대주는 전용 60㎡ 이하로 좁아지고 한도도 1.2억원으로 줄어듭니다.

신혼가구나 다자녀가구라면 일반 버팀목 쪽이 훨씬 커집니다. 보증금 상한이 수도권 4억원, 그 외 3억원으로 올라가고 한도가 수도권 2.5억원, 그 외 1.6억원이 됩니다. 소득 요건도 다자녀와 2자녀 가구는 6,000만원, 신혼가구는 7,500만원까지 올라갑니다.

부부합산 소득이 5천만원을 넘으면 못 받나요?

신혼가구는 7,500만원까지 열려 있습니다. 주택도시기금 버팀목전세자금 안내는 부부합산 연소득 요건을 기본 5,000만원 이하로 두되 다자녀와 2자녀 가구는 6,000만원, 신혼가구는 7,500만원으로 구분합니다. 순자산 요건은 3억 4,500만원 이하로 같습니다. 다만 안내 화면이 금리를 수치 없이 변동금리(국토교통부 고시)로만 표기하고 있어, 실제 적용 금리는 취급 은행에서 확인해야 합니다.

전월세

한도를 다 쓰려면 필요한 보증금

청년전용 한도

1.5억원, 단 임차보증금의 80% 이내

역산

1.5억 ÷ 0.8 = 1억 8,750만원

의미

보증금이 1억 8,750만원 미만이면 한도를 다 못 씀

만 25세 미만 단독세대주

한도 1.2억원, 전용 60㎡ 이하

한도 숫자만 보지 말고 대출비율까지 함께 계산해야 합니다.

중소기업취업청년 대출은 지금 신청할 수 있나

이른바 중기청 대출로 불린 중소기업취업청년 전월세보증금대출은 2026년 8월 현재 주택도시기금 개인상품 목록에 없습니다. 주택전세자금대출 항목에는 청년전용 버팀목전세자금, 신생아 특례 버팀목대출, 신혼부부전용 전세자금 등이 올라 있고 중기청 상품은 빠져 있습니다. 종전 상품 페이지도 접속되지 않습니다.

즉 신규 신청 창구가 제공되지 않는 상태입니다. 다만 신규 취급이 정확히 언제 종료됐는지, 기존 이용자의 연장이 어떤 조건으로 가능한지는 기금 포털에 명시돼 있지 않아 이 글에서는 단정하지 않습니다. 기존 대출자라면 수탁은행에 직접 확인해야 합니다.

지금 중소기업 재직 청년이 이용할 수 있는 기금 상품은 청년전용 버팀목전세자금입니다.

정책 대출이 안 되면 일반 대출

소득이 5천만원을 넘거나 순자산이 3.45억원을 넘으면 기금 상품은 쓸 수 없습니다. 이때는 은행의 일반 전세자금대출로 가는데, 이 대출도 보증기관의 보증을 바탕으로 실행됩니다.

HF 일반전세자금보증의 기준보증료율은 임차보증금 구간별로 차등 적용됩니다.

임차보증금 구간별 기준보증료율 (2026년 8월 기준)

임차보증금	기준보증료율
1억원 이하	0.06%
1억원 초과 2억원 이하	0.08%
2억원 초과 3억원 이하	0.10%
3억원 초과 4억원 이하	0.12%
4억원 초과 5억원 이하	0.14%
5억원 초과	0.20%

여기에 은행 대출금리가 별도로 붙습니다. 기금 상품의 연 2.2~3.5%와 비교하면 일반 대출은 시장 금리를 따르므로 격차가 큽니다. 자격이 되면 기금 상품을 먼저 검토하는 것이 원칙인 이유입니다.

전세대출을 받는 게 월세보다 덜 나가나요?

전월세 전환율과 대출금리를 견줘야 나옵니다. 월세에는 세액공제가 붙고 전세대출 이자에는 붙지 않으므로, 총급여 5,500만원 이하로 17% 공제를 받는다면 손익분기 전환율이 대출금리를 0.83으로 나눈 값이 됩니다. 금리 3.00%면 경계가 3.00%가 아니라 3.61%입니다. 금리 구간별 계산과 공제 한도가 걸리는 지점은 전세와 월세, 세액공제까지 넣으면 4.15%가 경계에 있습니다.

신청 전 확인 목록

• 부부합산 연소득이 5천만원 이하인가 (신혼, 다자녀는 6천~7.5천만원까지 완화)
• 합산 순자산이 3.45억원 이하인가
• 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인가
• 임차보증금이 상품별 상한 안에 드는가 (일반 수도권 3억, 청년전용 3억)
• 전용면적이 85㎡ 이하인가 (만 25세 미만 단독세대주는 60㎡)
• 필요한 금액이 임차보증금의 80% 안에 들어오는가 (청년전용)
• 만 34세 이하라면 청년전용이 한도와 금리 모두 유리한지 비교했는가
• 잔금일과 대출 실행일이 맞는지 수탁은행과 사전 협의했는가
• 등기부로 선순위 근저당을 확인해 보증 가입이 가능한 집인지 봤는가

자주 묻는 질문

자주 묻는 질문

Q. 버팀목 전세대출 소득 기준은 얼마인가요?▾

부부합산 연소득 5천만원 이하입니다. 신혼가구나 다자녀가구 등 특정 조건에서는 6천만원 또는 7.5천만원 이하까지 완화됩니다. 순자산은 3.45억원 이하여야 하고 세대원 전원이 무주택이어야 합니다.

Q. 버팀목과 청년전용 버팀목 중 어느 쪽이 한도가 큰가요?▾

청년전용입니다. 일반 버팀목은 수도권 1.2억원, 그 외 0.8억원이고 청년전용은 1.5억원입니다. 다만 청년전용은 만 19~34세 세대주여야 하고 임차보증금의 80% 이내라는 비율 제한이 붙습니다.

Q. 청년전용 한도 1.5억원을 다 받으려면요?▾

임차보증금의 80% 이내이므로 보증금이 1억 8,750만원 이상이어야 1.5억원을 다 쓸 수 있습니다. 보증금 1억 5천만원이면 1.2억원까지만 나옵니다.

Q. 중기청 대출은 지금도 신청할 수 있나요?▾

중소기업취업청년 전월세보증금대출은 2026년 8월 현재 주택도시기금 개인상품 목록에 없고 상품 페이지도 접속되지 않습니다. 신규 신청 창구가 제공되지 않는 상태이며, 기존 대출자의 연장 조건은 수탁은행에 확인해야 합니다.

Q. 신혼부부는 한도가 더 나오나요?▾

일반 버팀목에서 신혼가구나 2자녀 이상 가구는 한도가 수도권 2.5억원, 그 외 1.6억원으로 올라갑니다. 임차보증금 상한도 수도권 4억원, 그 외 3억원으로 넓어집니다.

Q. 정책 대출 자격이 안 되면 어떻게 하나요?▾

은행의 일반 전세자금대출을 이용합니다. HF 일반전세자금보증 기준보증료율은 임차보증금 1억원 이하 0.06%부터 5억원 초과 0.20%까지 차등 적용되고, 여기에 은행 대출금리가 별도로 붙습니다.

Q. 전세대출을 받으면 보증금도 보호되나요?▾

아닙니다. 전세자금보증은 은행의 대출금 회수를 위한 것이고, 임차인의 보증금 회수를 위한 반환보증은 별개 상품입니다. 두 가지를 따로 챙겨야 합니다.

결론

전세자금대출은 상품 이름이 아니라 숫자 세 개로 고르면 됩니다. 소득 5천만원, 순자산 3.45억원, 그리고 내 보증금이 상한 안에 드는가입니다. 이 셋을 통과하면 기금 상품이고, 만 34세 이하라면 한도 1.5억원의 청년전용이 일반 버팀목보다 유리합니다. 다만 **임차보증금의 80%**라는 비율 제한 때문에 한도 숫자를 다 쓰려면 보증금이 1억 8,750만원 이상이어야 한다는 점을 미리 계산해 두는 편이 좋습니다. 그리고 대출과 별개로 반환보증을 따로 챙겨야 보증금이 보호된다는 점을 잊지 마시길 권합니다.