디딤돌 대출 금리 4.15%는 어느 칸에서 나오나
디딤돌 대출은 소득 구간과 만기로 금리가 정해집니다. 2026년 9월 기준 표를 보면 소득 2,000만원 이하 10년이 연 2.85%로 가장 낮고, 7,000만원 초과 8,500만원 이하 30년은 연 4.15%입니다. 2억원을 30년으로 빌리면 월 97만 2,207원이고 총이자는 1억 4,999만원인데, 같은 조건 보금자리론 아낌e 30년 5.10%는 총이자 1억 9,092만원입니다. 순자산 5억 1,100만원과 실거주 2년, 1주택 유지 의무까지 함께 정리했습니다.
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디딤돌 대출 금리를 "연 2.85~4.15%"처럼 범위로 기억하면 계산이 반드시 틀어집니다. 금리는 하나의 범위가 아니라 소득 구간 4개와 만기 4개가 만나는 16칸짜리 표이고, 내 칸이 어디인지에 따라 2억원 30년 상환액이 100만원 단위로 갈립니다. 같은 30년이라도 소득 4,000만원 초과 7,000만원 이하면 3.80%, 7,000만원 초과 8,500만원 이하면 4.15%입니다. 그래서 이 글은 16칸을 전부 싣고 그중 가장 높은 칸으로 2억원을 실제로 계산해 보금자리론과 나란히 놓습니다. 여기에 대출을 받고 나서 걸리는 의무(1개월 내 전입, 2년 실거주, 대출기간 중 1주택 유지)까지 함께 봐야 실제 부담이 보입니다.
금리는 소득 구간과 만기가 만나는 칸에서 정해진다
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000만원 이하 | 2.85% | 2.95% | 3.05% | 3.10% |
| 2,000만원 초과 4,000만원 이하 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.45% |
| 4,000만원 초과 7,000만원 이하 | 3.55% | 3.65% | 3.75% | 3.80% |
| 7,000만원 초과 8,500만원 이하 | 3.90% | 4.00% | 4.10% | 4.15% |
같은 2억원을 빌려도 어느 칸에 앉는지에 따라 이자가 달라집니다. 표에서 가장 높은 칸인 소득 7,000만원 초과 8,500만원 이하 가구의 30년이 4.15%로 월 97만 2,207원이고, 같은 가구가 만기를 20년으로 줄이면 4.10%가 적용됩니다. 소득 4,000만원 초과 7,000만원 이하 가구라면 같은 30년이 3.80%라 월 상환액이 더 낮습니다. 만기를 줄이면 금리도 내려가지만 월 상환액은 오르므로 둘을 함께 봐야 합니다.
우대금리는 중복 적용됩니다. 한부모가구 연 0.5%p, 장애인과 다문화, 신혼, 생애최초 각 연 0.2%p, 다자녀 최대 연 0.7%p, 청약저축 가입자 최대 연 0.5%p이며 최종 금리 하한은 연 1.5%입니다.
| 적용 금리 | 월 상환액 | 총이자 | 총 상환액 |
|---|---|---|---|
| 디딤돌 4.15%(소득 7,000만원 초과 8,500만원 이하, 30년) | 97만 2,207원 | 1억 4,999만 4,392원 | 3억 4,999만 4,392원 |
| 디딤돌 3.95%(위 조건에 지방 주택 0.2%p 인하) | 94만 9,074원 | 1억 4,166만 6,810원 | 3억 4,166만 6,810원 |
| 디딤돌 3.45%(생애최초 0.2%p와 청약저축 0.5%p 적용 가정) | 89만 2,517원 | 1억 2,130만 5,972원 | 3억 2,130만 5,972원 |
| 보금자리론 아낌e 30년 5.10% | 108만 5,900원 | 1억 9,092만 3,837원 | 3억 9,092만 3,837원 |
| 보금자리론 u와 t 30년 5.20% | 109만 8,222원 | 1억 9,535만 9,834원 | 3억 9,535만 9,834원 |
디딤돌 4.15%와 보금자리론 아낌e 5.10%의 차이는 월 11만 3,693원, 30년 총이자로 4,092만 9,444원입니다. 우대금리를 0.7%p 받아 3.45%로 내려가면 아낌e 대비 총이자 차이가 6,961만 7,864원까지 벌어집니다. 요건에 걸리는 부분이 있어도 가구 유형과 우대 항목을 다시 맞춰 볼 값어치가 여기에 있습니다.
혼인신고를 하면 대출 한도가 늘어나나요?
신혼가구 요건이 잡히면 한도가 2억원에서 3억 2,000만원으로 1억 2,000만원 늘어납니다. 부부합산 소득 상한도 일반 6,000만원에서 8,500만원으로, 담보평가액 상한도 5억원에서 6억원으로 함께 올라갑니다. 다만 순자산 5억 1,100만원 이하라는 공통 요건은 그대로이고, 여기에는 전세보증금과 예금, 자동차까지 합산됩니다.
한도 2억원과 LTV 70% 중 무엇이 먼저 걸리나
실제 대출액은 담보 비율과 상품 한도 중 작은 쪽입니다. LTV는 70%, 생애최초는 80%지만 수도권과 규제지역은 70%이고 DTI는 60% 이내입니다.
- 일반(한도 2억원, LTV 70%)
- 2억원 ÷ 70% = 2억 8,571만원
- 생애최초 비수도권(한도 2.4억원, LTV 80%)
- 2억 4,000만원 ÷ 80% = 3억원
- 생애최초 수도권(한도 2.4억원, LTV 70%)
- 2억 4,000만원 ÷ 70% = 3억 4,285만원
- 신혼과 2자녀 이상(한도 3.2억원, LTV 70%)
- 3억 2,000만원 ÷ 70% = 4억 5,714만원
이 금액보다 비싼 집이면 LTV가 아니라 상품 한도가 대출액을 정합니다.
일반 가구가 4억원짜리 집을 사면 LTV 70%로는 2억 8,000만원이 나오지만 한도 2억원에서 끊기고 나머지 2억원은 자기자금입니다. 반대로 2억 5,000만원 집이면 LTV가 먼저 걸려 1억 7,500만원이 상한입니다. 취득세와 중개보수까지 합친 실제 필요 자금은 집 살 때 드는 총비용과 취득세 계산에서 계산합니다.
유형별 소득 상한과 한도는 순서가 겹치지 않는다
| 구분 | 부부합산 연소득 | 담보평가액 | 대출한도 |
|---|---|---|---|
| 일반 | 6,000만원 이하 | 5억원 이하 | 2억원 |
| 생애최초 | 7,000만원 이하 | 5억원 이하 | 2억 4,000만원 |
| 2자녀 이상 | 7,000만원 이하 | 6억원 이하 | 3억 2,000만원 |
| 신혼가구 | 8,500만원 이하 | 6억원 이하 | 3억 2,000만원 |
| 신생아 특례 | 1억 3,000만원 이하(맞벌이 2억원) | 9억원 이하 | 4억원 |
2자녀 이상 가구는 소득 상한이 생애최초와 같은 7,000만원인데 한도는 신혼가구와 같은 3억 2,000만원입니다. 소득 요건이 빡빡하다고 한도까지 낮은 것은 아닙니다. 공통 요건인 순자산 5억 1,100만원 이하는 소득과 별개로 심사하며 전세보증금과 예금, 자동차까지 합산합니다. 세대주는 민법상 성년이어야 하고 만 30세 미만 단독세대주는 부양 요건을 갖춰야 신청할 수 있습니다. 무주택 판정이 헷갈리면 무주택 세대구성원 요건을 먼저 정리합니다.
신생아 특례는 특례금리 5년이 핵심이다
신생아 특례 디딤돌대출은 대출접수일 기준 2년 내 출산하거나 입양한 가구(2023년 1월 1일 이후 출생아)를 대상으로 소득 상한과 한도를 크게 올린 상품입니다. 무주택 세대주뿐 아니라 대환 목적의 1주택 세대주도 대상입니다.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|
| 2,000만원 이하 | 1.8% | 2.1% | 2.3% |
| 4,000만원 초과 6,000만원 이하 | 2.1% | 2.4% | 2.6% |
| 8,500만원 초과 1억원 이하 | 2.7% | 3.0% | 3.2% |
| 1억원 초과 1억 3,000만원 이하 | 3.0% | 3.3% | 3.5% |
| 맞벌이 1억 7,000만원 초과 2억원 이하 | 3.7% | 4.0% | 4.2% |
특례금리는 기본 5년입니다. 대출접수일 기준 2년 내 추가 출산한 자녀가 있으면 자녀 1명당 5년씩 늘어 최장 15년까지 갑니다. 특례기간이 끝나면 부부합산 8,500만원 이하는 신혼부부 디딤돌대출 최저기본금리에 가산한 값, 8,500만원 초과는 한국은행 고시 금리와 시중은행 최저금리 중 작은 값이 적용됩니다. 즉 처음 5년 금리만 보고 30년을 판단하면 안 됩니다. 우대금리는 청약저축 0.3%p에서 0.5%p, 전자계약 0.1%p, 추가 출산 자녀 0.2%p 등이며 우대 상한은 0.5%p, 최종 금리 하한은 연 1.2%입니다.
신청은 7개 은행, 심사는 네 단계다
디딤돌 대출 신청 절차
주택도시기금 내집마련디딤돌대출 신청부터 실행까지 5단계
요건 확인
소득 구간(6,000만원, 생애최초와 2자녀 7,000만원, 신혼 8,500만원), 순자산 5억 1,100만원, 담보평가액 5억원(신혼과 2자녀 6억원), 전용 85㎡(수도권 제외 읍면지역 100㎡)를 맞춰 봅니다.
금리 칸 확인
금리표에서 내 소득 구간과 만기가 만나는 칸을 찾고, 생애최초 0.2%p나 청약저축 0.5%p 같은 우대금리를 더해 하한 1.5%까지 얼마나 내려가는지 계산합니다.
신청
기금e든든에서 온라인 접수하거나 취급은행에 신청합니다. 취급은행은 우리, KB국민, NH농협, 신한, 하나, IM뱅크, 부산은행입니다.
심사
자격심사, 소득심사, 자산심사, 담보물심사를 거칩니다. 제출 서류는 본인확인, 대상자확인(주민등록등본과 가족관계증명), 재직과 사업영위 확인, 소득확인, 주택관련(등기사항전부증명서와 매매계약서)으로 나뉩니다.
실행과 의무 이행
잔금 일정에 맞춰 실행되고, 1개월 내 전입해 2년 이상 실거주하며 대출기간 중 1주택을 유지합니다.
매매 일정과 대출 실행일을 맞추는 흐름은 아파트 매매 절차의 법정 기한 표와 함께 보면 잔금일 사고를 줄일 수 있습니다.
생애최초와 신혼가구 중 어느 요건으로 넣나요?
부부합산 소득이 7,000만원을 넘으면 신혼가구 쪽만 남습니다. 생애최초는 소득 상한 7,000만원에 한도 2억 4,000만원이고, 신혼가구는 8,500만원에 3억 2,000만원입니다. 둘 다 해당한다면 한도가 큰 쪽이 신혼가구이고, 혼인 요건을 갖추지 못했더라도 생애최초로 일반 2억원보다 4,000만원이 더 나옵니다. 담보평가액 상한도 생애최초 5억원과 신혼가구 6억원으로 갈립니다.
신청 전 점검표
- 세대주와 세대원 전원이 무주택인지 등본으로 확인했는가(만 30세 미만 단독세대주는 부양 요건 확인)
- 부부합산 연소득이 유형별 상한(6,000만원, 7,000만원, 8,500만원) 안에 있는가
- 순자산 5억 1,100만원 기준을 전세보증금과 예금, 자동차까지 합쳐 따져 봤는가
- 담보평가액이 5억원(신혼과 2자녀 6억원) 이하이고 전용 85㎡ 이하인가
- 금리표에서 내 칸의 금리를 확인했는가(소득 7,000만원 초과 8,500만원 이하 30년은 4.15%, 4,000만원 초과 7,000만원 이하 30년은 3.80%)
- 우대금리 항목을 더해 하한 1.5%까지 얼마나 내려가는지 계산했는가
- 한도와 LTV 중 어느 쪽이 먼저 걸리는지 계산해 자기자금을 확보했는가
- 1개월 내 전입과 2년 실거주, 1주택 유지 의무를 지킬 수 있는가
- 2년 내 출산 가구라면 신생아 특례의 특례금리 5년과 종료 후 금리까지 비교했는가
자주 묻는 질문
자주 묻는 질문
- 소득 구간과 만기가 만나는 칸으로 정해집니다. 2026년 9월 기준 소득 2,000만원 이하는 10년 2.85%에서 30년 3.10%, 4,000만원 초과 7,000만원 이하는 10년 3.55%에서 30년 3.80%, 7,000만원 초과 8,500만원 이하는 10년 3.90%에서 30년 4.15%입니다. 지방 소재 주택은 0.2%p 인하되고 우대금리를 더한 최종 금리 하한은 연 1.5%입니다.
- 연 4.15%면 월 97만 2,207원, 총이자 1억 4,999만 4,392원입니다. 같은 조건 보금자리론 아낌e 30년 5.10%는 월 108만 5,900원, 총이자 1억 9,092만 3,837원이라 총이자 차이가 4,092만 9,444원입니다.
- 부부합산 연소득 6,000만원 이하가 기본이고 생애최초와 2자녀 이상은 7,000만원, 신혼가구는 8,500만원입니다. 순자산은 5억 1,100만원 이하로 소득과 별개로 심사합니다.
- 일반 2억원, 생애최초 2억 4,000만원, 신혼가구와 2자녀 이상 3억 2,000만원입니다. 담보평가액은 일반 5억원 이하, 신혼과 2자녀 이상 6억원 이하이며 신생아 특례는 9억원 이하에 한도 4억원입니다.
- 대출받은 날로부터 1개월 내에 전입해 2년 이상 실거주해야 하고, 2024년 6월 19일 신규 접수분부터는 대출기간 중 1주택을 유지해야 합니다. 추가 주택을 취득하면 6개월 내 처분해야 하며 미처분이 고시되면 대출금이 회수됩니다.
- 특례금리는 기본 5년이고 2년 내 추가 출산 자녀 1명당 5년씩 늘어 최장 15년입니다. 특례기간이 끝나면 소득 8,500만원 이하는 신혼부부 디딤돌대출 최저기본금리에 가산한 값, 초과는 한국은행 고시 금리와 시중은행 최저금리 중 작은 값이 적용됩니다.
Q. 디딤돌 대출 금리는 몇 퍼센트인가요?▾
Q. 2억원을 30년으로 빌리면 얼마를 갚나요?▾
Q. 소득과 순자산 기준은 얼마인가요?▾
Q. 한도는 최대 얼마이고 집값은 얼마까지 되나요?▾
Q. 대출을 받은 뒤 지켜야 할 의무가 있나요?▾
Q. 신생아 특례는 금리가 계속 낮은가요?▾
2억원 30년이면 총이자가 1억 4,999만원이다
디딤돌 대출은 금리를 범위로 기억하면 계산이 틀어집니다. 소득 구간과 만기가 만나는 칸을 찾아야 하고, 소득 7,000만원 초과 8,500만원 이하 가구가 30년으로 빌리면 연 4.15%이고, 4,000만원 초과 7,000만원 이하 가구는 같은 30년이 연 3.80%입니다. 2억원 기준 월 97만 2,207원, 총이자 1억 4,999만 4,392원이며 보금자리론 아낌e 30년과 비교하면 총이자가 4,092만 9,444원 적습니다. 우대금리를 0.7%p 모으면 3.45%로 내려가 차이가 6,961만 7,864원으로 벌어집니다. 다만 1개월 내 전입과 2년 실거주, 대출기간 중 1주택 유지가 조건이므로 실거주 계획이 없다면 처음부터 다른 상품을 봐야 합니다. 확정 조건과 한도는 신청 직전에 주택도시기금과 취급은행에서 확인하시기 바랍니다.
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