청년주택드림, 1년 1000만원 넣어야 대출 연계
통장 가입은 만 34세까지지만 연계 대출은 만 39세 당첨까지 열려 있습니다. 대출 요건은 가입 1년 이상과 납입 1,000만원 이상 두 개를 동시에 채우는 것이라, 월 100만원씩 10개월을 넣어도 기간이 모자라면 걸립니다. 우대금리 4.5%도 가입 10년까지만 붙습니다. 검색에 흔한 최저 2.2%와 분양가 80%는 2024년 출시 발표 값이고, 주택도시기금 현행 상품안내 기준으로 다시 정리했습니다.
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청년주택드림을 다룬 글은 대부분 "저리 대출까지 이어진다"에서 멈춥니다. 그런데 실제로 걸리는 곳은 금리가 아니라 요건 두 개를 같이 채웠는지이고, 검색에 널리 퍼진 금리와 한도 숫자는 2024년 출시 발표 시점 값입니다. 주택도시기금 현행 상품안내로 다시 맞췄습니다.
통장은 34세까지, 대출은 39세까지 열려 있다
통장 가입 요건은 만 19세 이상 만 34세 이하, 무주택자, 연소득 5,000만원 이하입니다. 병역을 마쳤다면 병역증명서를 내고 복무기간을 최대 6년까지 나이에서 빼고 계산합니다. 만 38세 전역자가 가입할 수 있는 경우가 여기서 나옵니다.
대출은 나이 기준이 다릅니다. 청년 주택드림 디딤돌 대출의 대상은 청약 당첨 시 만 39세 이하입니다. 34세에 통장을 만들어 두면 이후 5년 동안 당첨되기만 하면 대출 자격이 살아 있다는 뜻입니다. 통장 가입 상한만 보고 "이제 늦었다"고 접는 경우가 많은데, 이미 통장이 있다면 39세까지가 실제 기한입니다.
| 구분 | 청년 주택드림 청약통장 | 청년 주택드림 디딤돌 대출 |
|---|---|---|
| 나이 | 만 19세 이상 34세 이하(군 복무 최대 6년 차감) | 청약 당첨 시 만 39세 이하 |
| 소득 | 연소득 5,000만원 이하 | 미혼 연 7,000만원 이하, 신혼 부부합산 1억원 이하 |
| 무주택 | 무주택자 | 세대주를 포함한 세대원 전원 무주택 |
| 자산 | 별도 기준 없음 | 2026년 기준 순자산 5억 1,100만원 이하 |
대출의 무주택 판정에는 분양권과 조합원 입주권도 주택으로 봅니다. 통장 가입 때는 걸리지 않던 분양권이 대출 단계에서 걸릴 수 있습니다.
우대금리 4.5%는 가입 10년까지만이다
통장의 이자율은 저축기간에 따라 계단식으로 올라갔다가 10년을 넘기면 일반 주택청약종합저축과 같아집니다.
| 저축기간 | 주택청약종합저축 | 청년 주택드림 청약통장 |
|---|---|---|
| 1개월 이내 | 무이자 | 무이자 |
| 1개월 초과 1년 미만 | 연 2.3% | 연 2.3%, 당첨 해지 시 연 3.7% |
| 1년 이상 2년 미만 | 연 2.8% | 연 2.8%, 당첨 해지 시 연 4.2% |
| 2년 이상 10년 이내 | 연 3.1% | 연 4.5% |
| 10년 초과 | 연 3.1% | 연 3.1% |
연 4.5%는 2년 이상 가입, 무주택 기간, 가입일로부터 10년 이내라는 세 조건이 함께 붙습니다. 스무 살에 만들어 십수 년 묵혀 두면 우대 구간이 끝나 일반 통장과 같은 3.1%로 내려옵니다. 청년기에 만들어 오래 두는 상품이 아니라 10년 안에 쓰는 상품입니다.
1년과 1,000만원을 같이 채워야 한다
대출 연계 요건은 두 개이고 둘 다 채워야 합니다. 대출접수일까지 가입기간 1년 이상, 대출접수일 기준 납입 실적 1,000만원 이상입니다. 통장 납입 한도는 월 최소 2만원에서 최대 100만원입니다.
여기서 계산이 갈립니다.
- 월 100만원씩
- 10개월이면 1,000만원, 그러나 가입 1년 미달로 신청 불가
- 1년에 맞추려면
- 12개월 동안 월 83만 4천원
- 월 50만원씩
- 20개월, 1년 8개월
- 월 25만원씩
- 40개월, 3년 4개월
금액과 기간 중 늦게 끝나는 쪽이 실제 기한입니다.
월 100만원을 넣어 10개월 만에 1,000만원을 채워도 가입 1년이 안 되면 신청할 수 없습니다. 반대로 여유가 없어 월 25만원씩 넣으면 기간은 진작 채웠어도 금액에서 3년 4개월이 걸립니다. 두 요건 중 늦게 끝나는 쪽이 실제 기한입니다.
한 가지 더 나눠 봐야 합니다. 여기서 말하는 1,000만원은 대출 요건인 실제 납입액입니다. 국민주택 청약 순위를 가르는 월 납입 인정 한도는 이와 별개로 정해져 있어, 월 100만원을 넣어도 순위 산정에 반영되는 금액은 그 한도까지입니다. 인정 한도와 시행 시점은 청약통장 납입 인정 한도에 정리돼 있습니다.
검색에 도는 2.2%와 80%는 출시 때 값이다
청년주택드림 대출을 찾아보면 "최저 2.2%", "분양가의 80%"라는 두 숫자가 거의 항상 나옵니다. 이 값은 2024년 3월 7일 국토교통부가 제도를 발표할 때의 안내입니다. 2026년 9월 현재 주택도시기금 상품안내의 값은 다릅니다.
| 항목 | 2024년 3월 출시 발표 | 현행 상품안내 |
|---|---|---|
| 금리 | 최저 2.2% | 기본금리 연 2.4%에서 연 4.15% |
| 대출비율 | 분양가의 80%까지 | LTV 일반 70%, 생애최초 80%(수도권과 규제지역은 70%) |
| 상환비율 | 안내 없음 | DTI 60% 이내 |
수도권 단지에 생애최초로 당첨된 경우를 예로 들면, 발표 자료만 보고 분양가의 80%를 계산해 두었다가 실제로는 70%가 적용돼 자기자금이 분양가의 10%만큼 더 필요해집니다. 6억원 주택이면 6,000만원 차이입니다. 자금 계획은 현행 상품안내 기준으로 세워야 합니다.
대출은 6억 이하 85제곱미터 이하, 미혼 3억 신혼 4억
대상 주택과 한도는 이렇게 정해져 있습니다.
| 구분 | 기준 |
|---|---|
| 대상주택 면적 | 전용 85제곱미터 이하(수도권 제외 읍면지역 100제곱미터) |
| 대상주택 가격 | 담보주택 평가액 6억원 이하 |
| 한도 | 미혼 3억원, 신혼가구 4억원 |
| 대출비율 | LTV 일반 70%, 생애최초 80%, 수도권과 규제지역 생애최초는 70%, DTI 60% 이내 |
| 대출기간 | 10년, 15년, 20년, 30년, 연소득 4,000만원 이하는 40년 |
| 거치기간 | 비거치 또는 1년 거치 |
| 신청 시기 | 소유권이전등기 전, 등기 후에는 이전등기 접수일부터 3개월 이내 |
금리는 소득과 만기로 갈립니다. 미혼 기준으로 연소득 2,000만원 이하이면 10년 만기 2.4%에서 30년 만기 2.8%이고, 4,000만원에서 7,000만원 구간이면 10년 3.1%에서 30년 3.5%입니다. 신혼가구가 부부합산 8,500만원에서 1억원 구간이면 10년 3.5%에서 30년 3.9%로 올라갑니다. 지방 소재 주택은 0.2%포인트 인하되고 고정금리를 고르면 0.3%포인트가 가산됩니다.
우대금리는 대출 실행 뒤에 붙습니다. 결혼하면 0.1%포인트를 5년간, 첫 출산에 0.5%포인트, 추가 출산은 자녀 1명당 0.2%포인트씩 자녀당 5년, 최장 15년까지 적용됩니다. 우대는 합쳐서 1%포인트까지이고, 우대를 다 받아 최종금리가 연 1.5% 미만이 되면 연 1.5%가 적용됩니다.
청년주택드림 통장에서 대출까지
가입부터 대출 신청까지 실제로 걸리는 요건 순서
통장 가입
만 19세에서 34세, 무주택, 연소득 5,000만원 이하 요건을 확인하고 취급 은행 9곳 중 한 곳에서 가입합니다. 군 복무기간은 최대 6년까지 나이에서 뺍니다.
1년과 1,000만원 채우기
월 2만원에서 100만원 범위로 납입하며 가입 1년과 납입 1,000만원 중 늦게 끝나는 쪽까지 채웁니다.
만 39세 이하로 당첨
청약에 당첨되되 당첨 시점에 만 39세 이하여야 대출 대상이 됩니다.
주택 요건 확인
담보주택 평가액 6억원 이하, 전용 85제곱미터 이하인지 확인합니다.
등기 전에 신청
소유권이전등기 전에 신청합니다. 등기를 마쳤다면 이전등기 접수일부터 3개월 안에 신청해야 합니다.
기존 통장을 전환하면 이율이 두 갈래로 간다
이미 청약통장이 있는 경우가 대부분입니다. 전환 규정은 통장 종류에 따라 갈립니다.
- 청년우대형 주택청약종합저축 가입자는 별도 신청 없이 자동 전환됩니다
- 주택청약종합저축 가입자는 가입 요건을 충족하면 전환할 수 있고, 청약 당첨 계좌는 전환 대상에서 빠집니다
- 전환하면 기존 청약순위, 가입기간, 납입 인정회차, 원금이 그대로 이어집니다. 다만 선납일수와 연체일수는 반영되지 않습니다
- 전환원금에는 기존 이율이 그대로 적용되고, 전환 이후 새로 넣는 금액에만 우대 이율이 붙습니다
- 전환하는 달에는 월 납입금을 추가로 낼 수 없고, 약정납입일도 바뀝니다
네 번째 줄이 가장 오해가 많은 곳입니다. 10년간 부은 종합저축을 전환한다고 그 원금 전체에 4.5%가 붙지 않습니다. 우대 이율은 전환 뒤 새로 넣는 돈에만 붙습니다. 통장 종류별 차이는 주택청약종합저축 종류와 예치금에서 함께 볼 수 있습니다.
세제 혜택도 짚어 두겠습니다. 이자소득 비과세는 2028년 12월 31일까지 가입한 만 19세에서 34세 청년 중 무주택 세대의 세대주나 그 배우자에게 적용되고, 근로소득자는 직전 과세기간 총급여 3,600만원 이하 또는 종합소득금액 2,600만원 이하여야 합니다. 한도는 이자소득 합계 500만원, 원금 연 600만원이며 가입기간 2년 이상이 필요합니다. 소득공제는 기존 주택청약종합저축과 같은 기준을 따르고, 요건과 한도는 청약통장 소득공제에 정리돼 있습니다.
신청 전 점검 목록
- 만 19세에서 34세인가, 아니라면 군 복무기간 최대 6년 차감으로 들어오는가
- 연소득이 5,000만원 이하인가(통장 가입 기준)
- 대출까지 볼 때 미혼 7,000만원, 신혼 부부합산 1억원 이하인가
- 2026년 기준 순자산 5억 1,100만원 이하인가
- 가입 1년과 납입 1,000만원 중 늦게 끝나는 쪽이 언제인지 계산했는가
- 당첨 시점에 만 39세 이하로 남아 있는가
- 노리는 단지가 평가액 6억원 이하, 전용 85제곱미터 이하인가
- 수도권 생애최초라면 LTV가 80%가 아니라 70%임을 자금 계획에 반영했는가
- 세대에 분양권이나 조합원 입주권이 없는가
- 기존 통장을 전환한다면 전환원금에는 우대 이율이 붙지 않는다는 점을 알고 있는가
- 가입 10년이 지나면 우대금리 구간이 끝난다는 점을 감안했는가
당첨 이후 계약금과 중도금 일정은 청약 당첨 이후에서, 대출 한도가 소득에 어떻게 묶이는지는 주택담보대출과 DSR에서 확인할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
자주 묻는 질문
- 통장 가입은 만 34세까지지만 대출은 청약 당첨 시 만 39세 이하까지 대상입니다. 이미 통장을 갖고 있다면 35세 이후 당첨돼도 39세 이하이면 신청할 수 있습니다.
- 되지 않습니다. 납입 1,000만원과 가입기간 1년을 모두 채워야 합니다. 1년에 맞추려면 12개월 동안 월 83만 4천원 정도를 넣어야 두 요건이 같은 시점에 끝납니다.
- 2.2%는 2024년 3월 7일 국토교통부 출시 발표 당시의 안내입니다. 2026년 9월 기준 주택도시기금 상품안내의 기본금리는 연 2.4%에서 연 4.15%이며 소득과 만기로 갈립니다.
- 붙지 않습니다. 전환원금에는 기존 이율이 그대로 적용되고 전환 이후 새로 넣는 금액에만 우대 이율이 적용됩니다. 청약순위와 가입기간, 납입 인정회차, 원금은 그대로 이어집니다.
- 아닙니다. 연 4.5%는 2년 이상 가입하고 무주택이며 가입일로부터 10년 이내인 경우에 적용됩니다. 10년을 넘기면 일반 주택청약종합저축과 같은 연 3.1%가 적용됩니다.
- 소유권이전등기를 하기 전에 신청합니다. 이미 등기를 마쳤다면 이전등기 접수일부터 3개월 이내에 신청해야 합니다.
Q. 만 35세가 넘으면 청년주택드림 대출은 못 받나요?▾
Q. 월 100만원씩 10개월 넣으면 대출이 되나요?▾
Q. 금리가 2.2%라던데 맞나요?▾
Q. 기존 청약통장을 전환하면 원금 전체에 4.5%가 붙나요?▾
Q. 통장을 오래 들고 있으면 계속 4.5%인가요?▾
Q. 대출은 언제 신청해야 하나요?▾
결론
청년주택드림은 통장 하나가 아니라 통장과 대출 두 단계이고, 각 단계의 기준이 서로 다릅니다. 가입은 만 34세까지, 당첨과 대출은 만 39세까지입니다. 대출 요건은 가입 1년과 납입 1,000만원 둘 다이므로, 월 100만원씩 10개월을 넣어도 기간이 모자라면 신청할 수 없습니다. 12개월에 맞추려면 월 83만 4천원입니다. 통장 우대금리 연 4.5%는 가입 10년까지만이고, 기존 통장을 전환하면 전환원금이 아니라 새로 넣는 돈에만 붙습니다. 마지막으로 검색에 흔한 최저 2.2%와 분양가 80%는 2024년 3월 출시 발표 값입니다. 2026년 9월 현재는 기본금리 연 2.4%에서 4.15%, LTV는 일반 70%이고 생애최초라도 수도권과 규제지역은 70%입니다. 자금 계획은 이 값으로 세우고, 신청은 소유권이전등기 전에 넣으시길 권합니다.
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